| RRSP | TFSA (CELI) | |
|---|---|---|
| Contribution | Déductible d’impôt | Non déductible |
| Croissance | À l’abri de l’impôt | À l’abri de l’impôt |
| Retraits | Imposables | Non imposables |
| Impact sur les prestations gouvernementales | Oui, les retraits augmentent le revenu imposable | Non, les retraits ne comptent pas comme revenu |
| Récupération des droits après retrait | Non | Oui, l’année suivante |
| Principal objectif | Épargne-retraite | Flexibilité et épargne à court ou long terme |
Les cotisations au RRSP réduisent votre revenu imposable aujourd’hui, mais les retraits seront imposés plus tard. [canada.ca], [wealthsimple.com]
Les cotisations au TFSA ne donnent aucune déduction fiscale, mais les retraits sont entièrement libres d’impôt et ne sont pas considérés comme un revenu. [canada.ca], [questrade.com]
En général
✅ Privilégiez le RRSP si :
- Vous êtes dans une tranche d’imposition élevée.
- Vous voulez réduire votre facture fiscale cette année.
- Vous prévoyez être dans une tranche d’imposition plus faible à la retraite.
✅ Privilégiez le TFSA si :
- Vous êtes dans une tranche d’imposition faible ou moyenne.
- Vous voulez avoir accès à votre argent sans impôt.
- Vous souhaitez préserver vos prestations gouvernementales à la retraite.
Pour la plupart de vos clients au Québec
Une règle rapide :
- Revenu < 60 000 $ : TFSA souvent prioritaire
- Revenu entre 60 000 $ et 100 000 $ : combinaison RRSP + TFSA
- Revenu > 100 000 $ : RRSP souvent prioritaire pour la déduction fiscale
Comme conseiller en sécurité financière, j’utilise souvent la stratégie “RRSP pour le remboursement d’impôt, puis investir le remboursement dans le TFSA”. Cela permet de profiter des avantages des deux véhicules.
Si vous me donnez votre revenu annuel approximatif et votre situation familiale, je peux vous dire lequel est le plus avantageux dans votre cas.
Huseyin Bakirci 
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